互联网金融监管政策征求意见稿的下发、国家级互联网金融协会正式宣告成立，从草莽到规范，互联网金融行业正在经历着行业的重整和洗牌，正大步迈向规范化自律管理时代。

　　理性发展需金融创新与有效监管并行

　　在中国互联网金融协会成立仪式上，中国人民银行副行长潘功胜强调，互联网金融本质上仍是金融，其优势在于技术创新，要注重运用新技术提升金融服务实体经济的效率。的确，创新是互联网金融行业的排他性优势。近期，陆金所转型“一站式理财服务平台”，主推“大陆金所”集成整合概念，力建开放性互联网金融生态体系;PPmoney提出“智能推送、全球配置”的深耕模式，其众筹平台创新性推出“互联网+信用三农”服务模式，拓展了资产获取渠道，同时解决农民融资难题;有利网打造信贷工厂模式，以标准化信审程序应对小额分散的业务，并为其不断扩大的平台规模提供有力支撑;财路通进行“专业化、智能化”平台升级，将理财平台业务重心转移至专业理财服务、智能资产配置、消费类泛金融增值服务、优质债权资产提供等方面，以精细化发展、集成化布局推动平台全方位发展……在同质化竞争加剧的当下，行业领先者均以创新谋发展，纷纷发布平台差异化发展路线。

　　然而，细数全国三千余家互联网金融平台，发力创新者甚少，滥竽充数者众多，这严重制约着行业的发展。人人贷联合创始人张适时表示，希望监管层把条条框框划明白，以便互联网金融平台在合规的框架下去做合理的创新。财路通CEO王崇羽也表示，由于缺乏他律(监管)与自律，才造成了个别平台“挂羊头卖狗肉”的乱象，对于互联网金融平台而言，监管层给予行业创新空间的同时，更应要求行业自律，落实监管底线，这样才能将劣币彻底驱逐出境。

　　信用评价体系有待建立

　　在互联网金融领域，信息安全和资金安全问题较为突出。从消费者角度而言，金融知识缺乏，逐利心理和刚性兑付的预期容易导致其跌入金融陷阱，当违约方不完全承担或不承担违约责任时，极有可能在利益的驱使下触发道德风险，影响社会稳定。从互联网金融机构角度而言，我国目前整体信息安全水平不高，国内个人及小微企业的信用评价体系建设尚未健全，绝大多数的互联网金融企业尚未接入央行个人征信系统，要准确获知借款人的信用状况需额外付出较高成本。另外，由于网络的虚拟性和缺乏征信系统的约束，互联网金融更容易产生欺诈和欠款违约的纠纷，投资人的资金安全难以得到保证。

　　而可喜的是，目前行业领先的互联网金融机构已开始投入大数据风控的设计和研发，通过整合网络购物、网络社交、过往信贷记录等海量的、碎片化的信用信息，利用大数据风控模型实现借贷人群征信资质的数据化、精准化和可视化，从而精准判定其信贷资质、可借贷金额、可承受利息、还款能力及方式等。据悉，有利网践行“云运营”的发展策略，将利用阿里、腾讯等大数据巨头，拓展自身大数据系统;而财路通则深耕自身征信优势，将以大数据技术为支撑的征信业务板块独立化发展，既提高了平台信用评估能力和相关信贷服务水平，并实现专业业务输出，助力平台全面发展。与此同时，中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统也于2015年9月正式上线，首批接入了包括宜信、人人贷、财路通、红岭创投等13家平台，时至今日，该系统接入平台已逾60家，打破了单个机构面临的“信息孤岛”局面。

　　2016年是互金行业合规发展之年，经历几年的野蛮生长之后，互联网金融已经到了需要“正本清源”的时刻。如今，监管层与从业者均传递出积极的声音，观望和博弈即将结束，互联网金融的规范发展将不容置疑。

互联网金融监管政策征求意见稿的下发、国家级互联网金融协会正式宣告成立，从草莽到规范，互联网金融行业正在经历着行业的重整和洗牌，正大步迈向规范化自律管理时代。

　　理性发展需金融创新与有效监管并行

　　在中国互联网金融协会成立仪式上，中国人民银行副行长潘功胜强调，互联网金融本质上仍是金融，其优势在于技术创新，要注重运用新技术提升金融服务实体经济的效率。的确，创新是互联网金融行业的排他性优势。近期，陆金所转型“一站式理财服务平台”，主推“大陆金所”集成整合概念，力建开放性互联网金融生态体系;PPmoney提出“智能推送、全球配置”的深耕模式，其众筹平台创新性推出“互联网+信用三农”服务模式，拓展了资产获取渠道，同时解决农民融资难题;有利网打造信贷工厂模式，以标准化信审程序应对小额分散的业务，并为其不断扩大的平台规模提供有力支撑;财路通进行“专业化、智能化”平台升级，将理财平台业务重心转移至专业理财服务、智能资产配置、消费类泛金融增值服务、优质债权资产提供等方面，以精细化发展、集成化布局推动平台全方位发展……在同质化竞争加剧的当下，行业领先者均以创新谋发展，纷纷发布平台差异化发展路线。

　　然而，细数全国三千余家互联网金融平台，发力创新者甚少，滥竽充数者众多，这严重制约着行业的发展。人人贷联合创始人张适时表示，希望监管层把条条框框划明白，以便互联网金融平台在合规的框架下去做合理的创新。财路通CEO王崇羽也表示，由于缺乏他律(监管)与自律，才造成了个别平台“挂羊头卖狗肉”的乱象，对于互联网金融平台而言，监管层给予行业创新空间的同时，更应要求行业自律，落实监管底线，这样才能将劣币彻底驱逐出境。

　　信用评价体系有待建立

　　在互联网金融领域，信息安全和资金安全问题较为突出。从消费者角度而言，金融知识缺乏，逐利心理和刚性兑付的预期容易导致其跌入金融陷阱，当违约方不完全承担或不承担违约责任时，极有可能在利益的驱使下触发道德风险，影响社会稳定。从互联网金融机构角度而言，我国目前整体信息安全水平不高，国内个人及小微企业的信用评价体系建设尚未健全，绝大多数的互联网金融企业尚未接入央行个人征信系统，要准确获知借款人的信用状况需额外付出较高成本。另外，由于网络的虚拟性和缺乏征信系统的约束，互联网金融更容易产生欺诈和欠款违约的纠纷，投资人的资金安全难以得到保证。

　　而可喜的是，目前行业领先的互联网金融机构已开始投入大数据风控的设计和研发，通过整合网络购物、网络社交、过往信贷记录等海量的、碎片化的信用信息，利用大数据风控模型实现借贷人群征信资质的数据化、精准化和可视化，从而精准判定其信贷资质、可借贷金额、可承受利息、还款能力及方式等。据悉，有利网践行“云运营”的发展策略，将利用阿里、腾讯等大数据巨头，拓展自身大数据系统;而财路通则深耕自身征信优势，将以大数据技术为支撑的征信业务板块独立化发展，既提高了平台信用评估能力和相关信贷服务水平，并实现专业业务输出，助力平台全面发展。与此同时，中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统也于2015年9月正式上线，首批接入了包括宜信、人人贷、财路通、红岭创投等13家平台，时至今日，该系统接入平台已逾60家，打破了单个机构面临的“信息孤岛”局面。

　　2016年是互金行业合规发展之年，经历几年的野蛮生长之后，互联网金融已经到了需要“正本清源”的时刻。如今，监管层与从业者均传递出积极的声音，观望和博弈即将结束，互联网金融的规范发展将不容置疑。